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佔據財險大半壁江山的車險，正迎來了新一輪重大改革。銀保監會7月9日發布的《關於實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》，標志著事關幾億車主和超8000億車險市場的車險綜合改革大幕拉開。
車險是與老百姓接觸最廣的保險產品之一，涉及千家萬戶的安全出行。截至2019年末，晉城市民用汽車保有量46.7萬輛，此次車險綜合改革事關晉城市數十萬車主的切實利益。在“價格基本上隻降不升，保障基本上隻增不減，服務基本上隻優不差”“三個基本”原則指導下，此次車險改革具體有哪些變化？將為廣大車主們帶來哪些利好消息？晉城市保險行業又將面臨何種機遇與挑戰？對此，記者採訪了相關人士。
車險綜改后，哪些保障更好了？
保障“加量”，全面擴容
車險主要分為交強險和商業車險兩大類。交強險全稱機動車交通事故責任強制保險，是車主必須交納的險種。從2008年起，交強險的保額都沒有變過，最高賠付12.2萬。而現如今的交通死亡事故，平均賠償金額大都在50萬元以上，缺口很大。
為此，《指導意見》提出，提升交強險責任限額，將總責任限額從目前的12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失維持2000元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失維持在100元不變。據不完全測算，這將提升交強險賠付率8-10個百分點，進而影響車險整體賠付率2-3個點。
山西亞聖律師事務所趙波律師認為，目前交強險的保額過低，已經無法滿足較大交通事故的死亡傷殘費用支出。“提升保額有助於解決重大交通事故賠付難題，減輕車主負擔，進而化解社會矛盾。”
現有的商業車險，由車損險、第三者責任險、車上人員責任險和盜搶險等4項主險和多項附加險組合而成。這就導致有時看似買了全險，卻因為沒有買附加險，而不能獲賠。比如車窗玻璃被砸，如果沒有附加玻璃險，就無法獲賠。家住鳳凰山社區的私家車主劉女士疫情期間，愛車玻璃遭到不明人員刮劃。“今年附加險買了四五個，就是沒有買玻璃險，沒想到攤上事了，隻能自認倒霉。”
針對此類問題，此次車險改革將進一步理順商業車險主險和附加險責任。具體來講，車損險主險條款增加7個方面的保險責任，分別是機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等。改革后，隻要買了車損險，就默認有上述附加險，不僅省事，保障也更全面了。
此外，銀保監還支持保險行業開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品。如果能開發類似險種，對消費者而言是很實用的。
出租車司機程師傅密切關注此次車險改革動向，對於他而言，最牽動神經的就是商業車險改革這一條。“我們一天在路上跑10多個小時，車輛出問題的概率很高，所以不僅要買全險，還要買很多附加險。‘1+7’真正實施后，能給我們省下一大筆購買附加險的冤枉錢呢。”
第三方責任險是僅次於交強險的最重要險種之一，賠償的是車禍造成第三方傷亡或財產的損失，是開車最大的風險。即便按照交強險改革后的標准，造成第三者死亡的最多賠20萬﹔撞壞對方的車，最多賠2000元。而如今死亡賠償動輒上百萬元、豪車修理費動輒數十萬元，這些賠償顯然杯水車薪，需要三責險來補充。
《指導意見》提出，支持行業將示范產品三責險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次，消費者最多可購買千萬保額。趙波認為，三責險檔次拉高，也可以滿足不同消費者的需求。保額的大幅提高，能更好地起到經濟補償作用。
保障更好了，價格還會更低嗎？
保費“減價” “好”車保費更優惠
大多數車主關心的是，這次車險綜合改革之后，保險費用會不會下降？保險服務會不會更好？《指導意見》給出了肯定的答案。改革落地后，消費者在保險責任擴大、保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少，成為最大的受益者。
交強險保費進一步優惠，未出險最多可打5折。在保障“加量”的同時，交強險保費將進一步優惠，將使大部分車主保費負擔進一步減輕。 改革后，交強險道路交通事故費率浮動系數的下限，由原來最低的-30%擴大到-50%。這意味著，未發生賠付消費者的費率優惠幅度進一步提高，擁有良好駕駛習慣和安全記錄的車主交強險將更便宜。以6座以下家庭用小汽車為例，第一年交強險基本保費為950元，改革前，沒有發生賠付情況下，第一年打9折，第二年打8折，第三年最多可以打7折，可優惠到665元﹔而改革后最高或可打5折，保費最多可優惠到475元，可減少支出190元。趙波律師認為，改革后，車險費率的“獎優罰劣”作用將得到更好發揮。對於一些具有不良駕駛習慣的高風險車主來說，想要享受車險改革紅利，就要規范駕駛行為，養成遵規守紀的好習慣。
商業車險價格或將下降。車主交給保險公司的保費中，有一部分拿去理賠了，還有一部分用在了附加費上，包括廣告費、手續費等。
值得關注的是，本次改革明確將“保護消費者權益”作為改革的主要目標。同時，改革直擊當前車險市場的高定價、高手續費、服務爭議等問題，將“降價、增保、提質”確定為階段性目標。據銀保監會數據，改革后的車險預定附加費用率將從35％下降至25%，其中手續費水平將得到明顯壓縮，車險整體賠付率預計將從60％提升至75％左右。對此，長期關注金融保險領域的晉城銀行經濟師王斌認為：“車險綜改本質上是重新調配了財險公司保費和收益的比例，真正發揮出保險保障的功能和意義。讓未出險客戶和出險受償客戶能得到充分肯定和切實保障。”
改革大幕拉開，保險公司准備好了嗎？
車險保費規模或出現下降 倒逼險企轉變發展方式
改革后，車險基准保費價格將大幅下降，保費規模可能會出現一定幅度下降的情況。那麼，針對此次車險綜合改革，晉城市的保險行業將如何應對呢？記者致電中國太平洋保險公司晉城支公司客服部，顧問小焦告訴記者，改革實施的具體時間還沒有確定，目前公司還是執行原有的制度。預計，改革實行后，保障內容擴容的同時，保費下降的空間並不大，屆時公司將以更加優質的服務提供給消費者。
在晉城市某保險公司有多年財險理賠經驗的仝經理告訴記者，改革后，消費者將以更低的價格享受更好的保障，車險市場亂象也將減少。擴大保險責任和提升保障金額，消費者風險保障將更加全面，有利於激勵保險公司提升車險經營效率和服務能力。同時，改革也給了保險公司適時完全開放自主定價系數范圍、UBI（裡程車險）、增值服務拓展等利好政策，讓保險公司可以施展拳腳，開發差異化、專業化、特色化的商業車險產品，培育核心競爭力。（王英英）
山西省政府法制辦
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